Si les patients s’intéressent à la mutuelle dentaire, c’est avant tout pour une raison simple : payer moins cher leurs soins dentaires.
Lorsque les remboursements restent insuffisants, changer de mutuelle peut augmenter la prise en charge. Des alternatives comme les soins dentaires à l’étranger peuvent également limiter le reste à charge, en conservant un remboursement sur la base française.
Comment fonctionnent les mutuelles et quels soins remboursent-elles exactement? Quelles règles s’appliquent au remboursement des soins en France et en Europe par la Sécu et la complémentaire santé ?
Découvrez dans ce guide comment optimiser votre remboursement mutuelle et réduire le coût des soins
Au sommaire
- 1 Répartition Sécu et mutuelle
- 2 Remboursement des soins dentaires à l’étranger
- 3 Remboursement implant dentaire à l’étranger
- 4 Comment se faire rembourser au retour en France?
- 5 Assurance dentaire ou mutuelle : est-ce toujours utile?
- 6 Remboursement mutuelle en 2026
- 7 Hausse du tarifs des cotisations
- 8 Les acteurs de la complémentaire santé
- 9 Questions fréquentes sur la mutuelle et les soins dentaires à l’étranger
Répartition Sécu et mutuelle
Le remboursement de la mutuelle complète la prise en charge du régime obligatoire de l’Assurance Maladie. Elle se calcule sur la base de tarifs conventionnels.
En 2026, la Sécurité sociale rembourse 60 % de la base conventionnelle. La mutuelle dentaire intervient alors pour réduire le reste à charge du patient, dans la limite des garanties prévues par le contrat.
Pour comprendre le cadre général de remboursement par la Sécurité sociale, veuillez consulter notre guide dédié au remboursement des soins dentaires en France.
Remboursement des soins dentaires à l’étranger
De plus en plus de patients décident d’effecteur des soins dentaires à l’étranger et choisissent en priorité l’Europe pour bénéficier d’un cadre structuré, de tarifs économiques et de remboursements identiques.
La législation nationale et communautaire impose en effet aux organismes sociaux et complémentaires santé de couvrir les frais sur la même base de remboursement qu’en France, en vertu des accords européens sur les soins en Europe.
Les règles du remboursement
La Sécurité sociale et la mutuelle remboursent les soins dentaires réalisés à l’étranger s’ils ont lieu dans un pays de l’Union européenne. Le remboursement s’effectue donc comme si les soins avaient été réalisés en France (voir l’exemple du remboursement des soins dentaires en Hongrie).
Dans la pratique, le patient avance l’intégralité des frais, puis transmet factures et documents médicaux à son retour pour obtenir le remboursement.
À noter : la carte européenne d’assurance maladie (CEAM) couvre uniquement les soins urgents et imprévus. Elle ne s’applique pas aux soins dentaires programmés à l’étranger.
Remboursement implant dentaire à l’étranger
Que ce soit en France ou à l’étranger, la Sécurité sociale ne rembourse pas l’implant dentaire.
Il est important de savoir que seule la couronne sur implant bénéficie d’une petite couverture et que la mutuelle peut le cas échéant proposer un forfait supplémentaire.
Les implants dentaires à l’étranger peuvent donc coûter beaucoup moins cher qu’en France, mais restent partiellement à la charge du patient malgré l’intervention de la mutuelle.
Voici un calcul de remboursement implant dentaire mutuelle avec une formule intermédiaire (200% + forfait 300 euros).
Exemple de calcul de remboursement
| Implant posé en France | Implant posé à l’étranger | |
|---|---|---|
| Prix moyen implant complet | 2 000€ | 1 000€ |
| Prise en charge Sécu (couronne sur implant BRSS 60%) | 72€ | 72€ |
| Complément Mutuelle | 168 € + 300€ | 168 € + 300€ |
| A payer par le patient (1er implant) | 1460€ | 460€ |
| A payer par le patient (à partir du 2ème implant) | 1 760€ | 760€ |
Soins dentaires à l’étranger ameli
A la Sécurité sociale, c’est le CNSE qui effectue le remboursement des soins réalisés à l’étranger (consulter le site améli.fr pour connaître vos remboursements).
Ensuite, la complémentaire santé s’aligne sur le montant sécu, en accord avec les modalités du contrat de l’assuré.
Le dossier de remboursement comprend le formulaire de remboursement S.3125, ainsi que les pièces justificatives du séjour et des soins remis par la clinique dentaire à l’issue du traitement.
Le CNSE rembourse les soins à l’étranger
Des milliers de patients bénéficient ainsi chaque année du remboursement des soins à l’étranger via le CNSE (centre national des soins à l’étranger) en charge du contrôle des soins effectués hors de France.
Cette branche de l’Assurance Maladie située à la CPAM de Vannes vérifie les dossiers et procède au remboursement.
Du fait d’une forte augmentation de la hausse du tourisme dentaire, les délais de traitement peuvent être élevés. Les patients doivent parfois s’armer de patience pour obtenir leur remboursement et remettre un dossier en bonne et due forme.
Quelques chiffres
Il existe peu de données publiques, bien qu’elles soient comptabilisées par les autorités de santé compétentes.
En 2022 selon le magazine Capital, de 488.999 Français au total ont été soigné à l’étranger et remboursé par la Sécurité sociale par l’intermédiaire du CNSE, tous traitements confondus.
Selon les derniers rapports disponibles, l’Assurance maladie a traité plus de 32 000 dossiers de soins dentaires effectués à l’étranger. La grande majorité des dépenses effectuées à l’étranger concernent des soins prothétiques. Cependant, les actes hors nomenclature comme les implants dentaires ne pas comptabilisés et les statistiques sont donc sous évaluées, aussi bien en terme de valeur que de volume.
Soins dentaires programmés
Les soins dentaires programmés en Europe font partie de la catégorie des soins ambulatoires. Ils ne sont donc soumis à aucune autorisation préalable.
Les site d’informations officielles en France et auprès de la Commission européenne fournissent des informations claires et détaillées sur les soins dentaires programmés dans un autre pays membre de l’Union.
Soins dentaires hors union européenne
Sauf en cas d’accord bi-latéral spécifique, lorsque les soins dentaires sont réalisés en dehors de l’Union européenne, la Sécurité sociale française ne prévoit aucun remboursement.
La mutuelle suit cette règle et n’intervient pas. En pratique, les soins dentaires hors UE (implants, couronnes, prothèses) sont donc entièrement à la charge du patient.
Comment se faire rembourser au retour en France?
Pour se faire rembourser au retour en France, l’assuré dépose un dossier complet à sa caisse primaire d’assurance maladie. C’est elle qui transmettra ensuite le dossier au CNSE en vue de son instruction.
Documents requis dans le dossier de remboursement :
- Factures originales et attestation de paiement
- Radiographies panoramiques avant et après les soins
- Formulaire S3125 pour les soins programmés dans l’UE
- Autres justificatifs utiles (billets d’avion…)
Pour la soumission des documents, privilégier l’envoi en recommandé avec accusé de réception et Conserver une copie de tous les documents.
Pour être remboursé plus rapidement, le patient peut privilégier la procédure en ligne. Il suffit pour cela de déposer la demande de remboursement en ligne sur son compte Ameli en accédant à la rubrique « Mes démarches », puis de sélectionner « Remboursement de soins à l’étranger ». Le patient remplit alors le formulaire et télécharge ses documents justificatifs remis par la clinique traitante.
Un conseiller Eurodentaire est également disponible pour vous accompagner et simplifier les démarches administratives pour des soins à l’étranger.
Assurance dentaire ou mutuelle : est-ce toujours utile?
Le terme assurance dentaire est souvent utilisé à tort. En réalité, la majorité des patients disposent d’une complémentaire santé, qui inclut un volet dentaire plus ou moins renforcé, qui varie de 100% à 400%.
Il est parfois difficile de savoir combien la mutuelle rembourse, ou quelle formule choisir. Certaines assurances spécialisées ou contrats spécifiques peuvent proposer une meilleure couverture et des plafonds plus élevés, moyennant une cotisation plus importante.
Pour autant, disposer d’une mutuelle dentaire n’est pas une solution miracle et certains soins restent couteux même après le remboursement. Certains patients renoncent donc parfois à acquérir une mutuelle.
Quels sont les soins pris en charge par une mutuelle?
On peut distinguer 3 grandes catégories :
Les soins dentaires généraux et conservateurs sont conventionnés par l’Assurance Maladie. Hors dépassement d’honoraire du dentiste, il n’y a aucun reste à charge pour l’assuré.
Les prothèses du panier 100 % santé intégralement remboursées avec les mutuelles dites « responsables ». Les autres laissent un reste à charge modéré à élevé.
Les implants dentaires ne sont pas pris en charge par l’Assurance Maladie, mais la mutuelle propose parfois un forfait implant dentaire.
Même les mutuelles les plus performantes peuvent proposer une couverture limitée sur les traitements le plus couteux et les moins bien remboursés.
Couverture de la mutuelle
Il est parfois difficile de savoir combien la mutuelle rembourse. On peut classer les remboursements mutuelle sur 3 niveaux :
- Base à 100% : rembourse le ticket modérateur sur la base du tarif de convention du régime obligatoire. Les dépassements d’honoraires ne sont pas couverts et le remboursement reste limité.
- De 150 à 200 % : prend davantage en charge les dépenses hors 100% santé. La base supérieure offre de meilleurs remboursements.
- Forfait annuel, 300% ou plus : garantit une prise en charge optimale.
Bon à savoir : La majorité des mutuelles couvrent les soins dentaires à l’étranger. Par précaution, le patient peut vérifier auprès de son organisme que le remboursement s’applique.
Reste à charge après mutuelle pour des soins hors de France
Même avec une mutuelle performante, un reste à charge subsiste souvent après des soins dentaires réalisés à l’étranger. Cela s’explique par plusieurs facteurs :
- remboursement calculé sur la base française (BRSS),
- plafonds annuels de la mutuelle,
- actes non couverts (implants, esthétique),
- dépassements de prix par rapport au tarif conventionnel.
Remboursement mutuelle en 2026
Depuis la mise en place du 100 % santé et la baisse du taux de remboursement par l’Assurance maladie, une part croissante du financement des soins dentaires repose sur les complémentaires santé.
Les organismes complémentaires financent désormais la majeure partie des dépenses de prothèses dentaires.
Ce transfert progressif du financement vers les complémentaires modifie l’équilibre du système : les mutuelles prennent désormais en charge une part significative des dépenses prothétiques, notamment pour atteindre le reste à charge zéro.
En absorbant une part plus importante des remboursements, les mutuelles ont ajusté leurs tarifs afin de préserver leur équilibre financier.
Hausse du tarifs des cotisations
La montée en charge du 100% santé soin dentaire s’est accompagnée d’une augmentation des cotisations des complémentaires santé.
On constate ainsi une augmentation des cotisations de la complémentaire santé comprise entre 5% et 10% chaque année. Cela permet de couvrir la baisse du remboursement des soins dentaires par l’Assurance Maladie mais porte au final sur le patient.
Disposer d’une bonne mutuelle permet d’optimiser ses remboursements en France ou à l’étranger. Mais compte tenu de la hausse des contrats, certains patients y renoncent et prennent en charge l’intégralité du coût des soins hors Sécu. En 2026, environ 2,5 millions de Français ne sont pas couverts par une complémentaire.
Les acteurs de la complémentaire santé
Le secteur de l’assurance complémentaire santé comprend principalement des organismes mutualistes et des compagnies d’assurances.
Les groupes mutualistes relèvent du code de la mutualité, tandis que les assureurs relèvent du code des assurances. Ils diffèrent dont de par leur statut et leur mission.
Qu’il s’agisse d’un institut de prévoyance, d’un assureur ou d’une mutuelle dentaire, ils financent la plus grande partie des coûts. En 2024, les organismes complémentaires prennent en charge 48,5 % de la dépense totale des soins dentaires.
Les groupes mutualistes
Ce type d’organisme mutualiste est à caractère non lucratif. Chaque assuré met sa cotisation dans un pot commun qui sert ensuite à indemniser les clients en cas de sinistres. La mutuelle redistribue l’argent et fait des provisions pour les exercices futurs. Ils ne peuvent pas redistribuer leurs bénéficies et ré-investissement une partie de leurs profits dans des biens immobiliers par exemple. Elles ne peuvent être déficitaires.
Les compagnies d’assurances
La compagnie d’assurance à un profit très différent du mutualiste. Elle couvre le risque en fonction du profil du patient. La cotisation est établit par rapport aux antécédents médicaux ou de l’âge du cotisant. L’assurance fait des bénéfices pour développer des nouveaux produits ou financer d’autres projets.
Lorsque le client choisit une nouvelle mutuelle, il doit vérifier auprès de qui il s’assure et de sa bonne réputation. Une compagnie à forte solidité financière aura par exemple tendance à moins augmenter les cotisations chaque année.
Combien rétribue une mutuelle ?
Selon la Mutualité Française, les mutuelles redistribuent environ 80% des cotisations en prestations santé aux adhérents. Les 20% restants concernent les “frais de gestion”, c’est à dire les types de services.
En vertu du principe de solidarité, tout le monde paie pour tout le monde, parfois même en dehors du système concerné. Des taxes solidaires supplémentaires sont aussi prélevées auprès des assurés sur leur cotisation. Au final, le tiers des cotisations n’est pas directement affecté au remboursement des soins pour l’assuré.
Questions fréquentes sur la mutuelle et les soins dentaires à l’étranger
La mutuelle rembourse-t-elle les soins dentaires réalisés à l’étranger ?
La mutuelle peut rembourser les soins réalisés à l’étranger, en complément de la Sécurité sociale, si les soins ont lieu dans l’Union Européenne. Le remboursement dépend alors des garanties prévues par le contrat.
Faut-il avancer les frais pour des soins dentaires à l’étranger ?
Oui, pour des soins dentaires programmés à l’étranger, le patient doit avancer les frais. Le remboursement intervient ensuite après transmission des justificatifs.
Une mutuelle rembourse-t-elle les implants dentaires à l’étranger ?
Les implants dentaires sont non remboursés par la Sécurité sociale, mais certaines mutuelles proposent des forfaits spécifiques utilisables en France comme à l’étranger.
La carte européenne d’assurance maladie suffit-elle à l’étranger?
La CEAM couvre uniquement les soins urgents et imprévus, mais pas les traitements dentaires programmés.
Une bonne mutuelle suffit-elle pour éviter un reste à charge élevé ?
Non. Même avec une bonne mutuelle, le reste à charge peut rester important, car les remboursements sont calculés sur la base française du tarif conventionnel (BRSS), qui ne correspond pas forcément au prix facturé par le dentiste.
Le rôle d’Eurodentaire
Lorsqu’il s’agit du remboursement des soins dentaires à l’étranger, le rôle de la mutuelle est central. Dès lors que le traitement se déroule au sein d’un pays de l’Union européenne, le remboursement s’effectue sur la base française et baisse le reste à charge pour le patient.
Eurodentaire accompagne les patients souhaitant réaliser leurs soins dentaires à l’étranger en Roumanie et en Hongrie.
Cet accompagnement permet d’obtenir, puis analyser les devis dentaires, afin de comparer les prix des traitements et anticiper les remboursements sécurité sociale et mutuelle dans le cadre d’un traitement à l’étranger.
